三口之家年入28万如何理财

  家庭:

  徐先生,33岁,公务员,某政府部门正科级干部

  王太太,32岁,某股份制银行支行客户经理

  儿子,2岁,主要由爷爷奶奶照看,老人在成都有住房,明年上幼儿园后,徐先生和王太太准备带回家亲自照顾。

  年收入:28万元。其中徐先生月收入税后6600元,年收入税后8万元。王太太工资税后6万元,季度绩效+年终奖15万元左右,年收入税后20万元。

  资产:房产一套,自住,2011年10月购买,目前贷款余额80万元。月还款额为5000元。现此房产市值150万元。车位一个,现转让价值15万元。轿车一辆,2010年购买,购买价格16万元。存款5万元,无股票、无理财、无投资。徐先生和王太太公积金账户总共余额15万元。

  开支情况:徐先生拥有公费医疗,55岁退休后领取退休金(大约4500元)。王太太有“五险一金”,所在银行还为其额外购买了商业医疗保险,个人几乎无需承担医疗花费。家庭生活费2000元/月,养车费用1.2万元/年。其他生活类消费如衣服等购置,每年1.5万元。

  理财目标:

  1。为儿子准备60万-70万元教育金;

  2。为儿子增加一种可以报销门诊和住院的保险;

  3。尽量扩大家庭资产收益。3lian.com/zl/转载请保留

  徐先生家庭财务状况分析

  徐先生家庭属于典型的白领阶层,在生小孩前,完成了一定的财富积累,生活比较宽裕。但有两个原因造成了徐先生家庭财务状况虚高。一是小孩目前暂由徐先生父母代养,其父母拥有一定经济基础,徐先生不需要就小孩养育花费,但是按照徐先生计划,小孩满3岁后将自己抚养,这笔开支不可小觑。二是小孩2岁,还未进入正式教育阶段,就徐先生对于将来小孩教育的高期望值来看,今后教育方面花费一定不小。

  考虑以上因素后,徐先生家庭真实的财务状况应该是,家庭年收入28万元,房供支出11万元,家庭生活费3.9万元,养车费用1.2万元,子女抚养费3万元,子女幼儿园学费2万元,年结余6.9万元。

  徐先生家庭理财规划

  1。卖车位还房贷。通过本刊理财师到徐先生居住小区实地调查,发现徐先生小区属于小高层建筑,住房和车位数比例为1.5,车位空置率较高,停泊率不足50%。另据调查,车位月租为150元左右,按照车位现值计算,车位年投资回报率仅为1.2%。而徐先生住房按揭贷款利率为6%左右,由此看来,车位并不是徐先生的优质资产,应该卖出偿还贷款,减轻家庭月供压力,由此每月月供可减少1000元左右。

  2。为儿子购买商业医疗保险。学生及婴幼儿大病报销的起付标准为650元,当医疗费用超过该金额的部分,按70%的比例报销,其余30%自己负担;一个医保年度内累计支付最高限额为17万元。徐先生可以为儿子购买商业保险补偿风险缺口。每年保险支出大概为0.6万元。

  3。为儿子购买教育金保险。孩子的教育储蓄金是刚性的,以资金的安全性为首要目标,同时又要追求收益的最大化。建议可为孩子配置一些期缴的少儿教育金保险,此类保险除教育资金的累积功能外还应包括重疾赔付,住院津贴等,另外还应该考虑到如监护人遭遇意外,孩子的教育金储备不被中断,即保费豁免功能。按照徐先生的期望值,每年教育金支出大概为3万元。

  4。将多余资金混合投资。按照徐先生家庭收入能力,资金流动性应该较好,不需要将更多资金存在银行。建议保留2万元左右存款,其余资金采取股债恒定混合的投资策略,通过长期稳健投资来获得最佳收益。具体比例为50%股票型基金或指数型基金+30%债券型基金+20%银行理财产品。三微文章网阅读

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